Cómo calcular la cuota de un préstamo
Equipo editorial de CalcuMetro · Publicado el · 2 min de lectura
La mayoría de préstamos personales e hipotecas a tipo fijo se devuelven con cuotas mensuales constantes. Conocer la fórmula te permite comprobar una oferta, comparar plazos y saber cuántos intereses pagarás en total.
La fórmula de la cuota
En el sistema de amortización francés, el más habitual, todas las cuotas son iguales y se calculan así:
Cuota = C × i / (1 − (1 + i)^−n)
- C: capital prestado.
- i: interés mensual, es decir, el TIN anual dividido entre 12 (en decimal).
- n: número de cuotas mensuales.
Ejemplo resuelto
Préstamo de 10.000 € al 7% TIN a 5 años (60 cuotas):
- Interés mensual: 0,07 / 12 ≈ 0,005833.
- Factor de descuento: (1 + 0,005833)^−60 ≈ 0,7054.
- Cuota: 10.000 × 0,005833 / (1 − 0,7054) ≈ 198,01 €.
En total devolverás 11.880,75 €, de los que 1.880,75 € son intereses. Como la cuota se redondea al céntimo, la última cuota se ajusta en unos céntimos.
Cómo se reparte cada cuota
Cada cuota paga primero los intereses del mes sobre el capital pendiente, y el resto amortiza capital. En el primer mes del ejemplo, los intereses son 10.000 × 0,005833 ≈ 58,33 € y se amortizan 198,01 − 58,33 = 139,68 €. A medida que baja el capital pendiente, la parte de intereses disminuye y la de capital aumenta: durante el primer año se pagan 645,16 € de intereses y se amortizan 1.730,96 €.
Plazo más largo: cuota más baja, más intereses
Si el mismo préstamo se devuelve en 7 años (84 cuotas), la cuota baja a 150,93 €, pero los intereses totales suben a 2.677,77 €: casi 800 € más que a 5 años.
TIN, TAE y otros costes
La fórmula usa el TIN, el tipo de interés nominal. La TAE añade el efecto de la frecuencia de pago y de las comisiones, por lo que es más útil para comparar ofertas entre sí. Ninguna de las dos incluye necesariamente los seguros vinculados u otros gastos: revisa siempre la oferta completa.
Contenido educativo con ejemplos ilustrativos; no constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal.